Contente
- "Todos os perigos" significa: Aprenda sobre a geologia
- "Exclusões: o que não cobrimos"
- Seguro de Deslizamento
- Seguro de Subsidência
Comunidade inundada: As inundações são um dos desastres mais comuns que não são cobertos pela apólice de seguro típica dos proprietários. No entanto, o seguro contra inundações geralmente pode ser adquirido a um preço razoável. Foto de uma área residencial inundada em Greenville, Carolina do Norte por Jerry Ryan, Pesquisa Geológica dos Estados Unidos.
"Todos os perigos" significa: Aprenda sobre a geologia
Todos os anos, em todos os estados, muitos proprietários descobrem que a apólice de seguro de seus proprietários não pagará quando suas casas forem danificadas por processos geológicos comuns, como terremotos, solos expansivos, inundações, furacões, deslizamentos de terra e subsidência. Esses proprietários provavelmente tiveram a impressão de que sua apólice de seguro "todos os perigos" pagaria quase todos os tipos de danos sofridos por sua casa.
Eu me senti da mesma maneira quando comprei minha primeira apólice de seguro de proprietário. Lembro-me claramente de estar sentado no escritório de agentes e ouvi-lo me dizer que eu estava comprando uma política de "todos os perigos". Eu me senti bem com isso porque estava coberto de "todos os perigos". Não li a apólice palavra por palavra para ver o que ela realmente cobria - quem lê apólices de seguro de 50 páginas emitidas pelas principais empresas do setor de seguros? Todos assumem que cobrem tudo. É uma política de "todos os perigos", certo?
Alguns anos depois, meu trabalho como geólogo me colocou em contato com muitos proprietários de casas que não conseguiam coletar quando suas casas foram danificadas por inundações, deslizamentos de terra, subsidência e outros problemas. Fiquei surpreso com quantas pessoas receberam esse rude despertar do seguro. No começo, culpei o "seguro barato". Então comecei a perceber que as pessoas que conheci nessas circunstâncias não teriam suas perdas cobertas pela companhia de seguros - nem mesmo pelas empresas que eu sempre pensei serem líderes do setor de seguros.
Exclusões de seguros para proprietários de casas: Uma parte da apólice de seguro do imóvel dos autores que exclui os riscos geológicos mais comuns (sublinhados em vermelho). Verifique a política de seus proprietários para determinar se ela cobre os riscos que provavelmente ocorrerão em sua área. O seu agente de seguros poderá ajudá-lo a obter cobertura adicional para riscos de preocupação em sua área.
"Exclusões: o que não cobrimos"
Um dia, recebi uma apólice atualizada da minha companhia de seguros pelo correio e decidi passar um pouco de tempo lendo. Eu queria descobrir se minha política cobriria os mesmos desastres que vi outras pessoas sofrendo. Com certeza, a política tinha uma declaração de exclusões que listava um grande número de riscos geológicos. A lista de exclusões era quase idêntica à do conteúdo de um livro de geologia ambiental. Não havia cobertura para deslizamentos de terra, inundações, subsidência de minas, deslizamentos de lama, fluxos de lama, erupções vulcânicas, águas superficiais, esgoto e uma longa lista de outros problemas.
Desde então, analisei as declarações de exclusão de muitas apólices de seguros de proprietários de imóveis, e minha opinião pessoal é que a apólice de seguro típica de proprietários de imóveis geralmente é apenas uma política de incêndio e responsabilidade limitada - e talvez uma cobertura de danos causados por objetos em queda e vento.
O seguro do seu imóvel provavelmente não cobre metade das coisas que você imaginou.
Na minha opinião, o nome "todos os perigos" é enganoso, porque a cobertura exclui muitos tipos diferentes de perdas que geralmente ocorrem. Muitos proprietários de imóveis nunca aprendem sobre essas exclusões até depois de pagarem prêmios por muitos anos e depois sofrerem uma perda descoberta.
A lição a ser retirada é: "Aprenda sobre a geologia antes de comprar a casa". Se a casa tiver algum risco geológico, você não deve comprá-la. Ou então, você deve saber exatamente quais são seus riscos e encontrar um seguro específico para cobri-los ou morar na casa informada de sua exposição.
Abaixo, fiz o meu melhor para resumir o que muitas políticas de proprietários de casas não cobrem e fornecer links para informações mais detalhadas. É possível obter um aprendizado mais detalhado desses tópicos lendo um livro de geologia ambiental ou fazendo um curso de geologia ambiental em uma universidade. Para obter informações específicas do local, entre em contato com um geólogo consultor ou com o levantamento geológico que serve a área onde a casa está localizada.
Mapa de deslizamento de terra: Mapa da incidência e suscetibilidade relativa de deslizamentos de terra nos Estados Unidos. As áreas vermelha e rosa têm a maior incidência / suscetibilidade. Mapa USGS. Ampliar mapa. Mais informações sobre deslizamentos de terra.
Seguro de Deslizamento
O seguro de proprietário geralmente não cobre danos causados por deslizamentos de terra. Estive em muitas casas que foram danificadas por deslizamentos de terra e conheço apenas uma situação em que a companhia de seguros pagou a perda (depois de uma ação determinou que o dano foi causado por uma queda de rocha e a apólice cobriu danos causados por objetos em queda) . Qualquer pessoa que pretenda comprar ou construir uma casa em terrenos inclinados deve ter cuidado com possíveis problemas de deslizamento de terra. Propriedades acima de uma inclinação ou na base de uma inclinação também podem estar em risco.
Embora ocorram problemas de deslizamento de terra em todos os 50 estados, algumas áreas têm uma incidência muito maior do que outras. Os três fatores que determinam a incidência são: 1) inclinação da encosta, 2) resistência do solo e 3) teor de umidade do solo. O mapa de deslizamentos de terra nesta página mostra áreas com alta incidência de problemas de deslizamento de terra em marrom e vermelho. As pessoas que compram ou constroem nessas áreas devem ser especialmente cautelosas devido às condições especiais que ocorrem lá.
A melhor maneira de se proteger é evitar comprar ou construir em áreas perigosas. Em caso de dúvida, peça a um especialista para inspecionar o local e procure por danos no prédio que indiquem um prédio sob estresse. Mesmo que nenhum problema de deslizamento de terra seja revelado pela inspeção, lembre-se de que escavação, classificação ou colocação de aterro podem aumentar a probabilidade de deslizamento de terra. Além disso, danos causados por deslizamentos de terra em propriedades adjacentes são um bom indicador de que sua casa pode estar em risco - e muitas vezes resultará em revenda difícil. Sempre seja cauteloso em declives e procure aconselhamento especializado se não tiver certeza. As pesquisas geológicas estaduais geralmente têm informações detalhadas sobre os perigos e problemas locais dos deslizamentos de terra.
Áreas subjacentes ao carvão: O carvão está presente em muitas partes dos Estados Unidos. Em algumas dessas áreas, foi sujeita a uma extensa mineração subterrânea, que pode resultar em subsidência da superfície e danos à propriedade. Ampliar mapa. Veja mais detalhes relacionados a este mapa dos campos de carvão do USGS.
Subsidência na Flórida: O desenvolvimento de um novo poço de irrigação no centro-oeste da Flórida desencadeou centenas de furos em uma área de 20 acres. As cavidades variavam em tamanho, de menos de 1 pé a mais de 150 pés de diâmetro. Imagem USGS. Veja a pessoa no centro para obter escala.
Fissura de terra do Arizona: Um sinal de aviso aos motoristas de risco de subsidência foi erguido depois que uma fissura na terra danificou uma estrada no Condado de Pima, Arizona (esquerda). Fissura de terra perto de Picacho, Arizona (direita). Imagens USGS.
Mapa de Karst: Mapa de áreas subjacentes a unidades de rochas solúveis em água, como carbonatos, sulfatos e halogenetos, com potencial para produzir características cársticas. Isso inclui furos, vales de solução e bordas de pedra esculpidas em solução que podem causar problemas para edifícios, estradas e serviços subterrâneos. Uma versão mais detalhada deste Mapa de Aspectos de Engenharia do Karst está disponível no site do USGS.
Seguro de Subsidência
O subsídio geralmente não é coberto pelo seguro de proprietário. O subsidência mais comum e prejudicial ocorre em áreas acima da mineração subterrânea. Aqui, os espaços abertos durante a mineração entram em colapso lento ou repentino. Isso pode danificar edifícios, estradas e serviços públicos acima. Sua casa pode ser danificada ou arruinada por esse tipo de subsidência ou pode ser condenada - mesmo que não esteja danificada.
A condenação ocorre quando um inspetor do governo determina que sua casa não é segura para ocupação. Também pode ocorrer se a infraestrutura de serviços públicos e rodoviários de um bairro se tornar muito cara ou impossível de manter. O governo local pode condenar a propriedade e proibir a ocupação. Se sua casa for condenada, você será obrigado a se mudar - mesmo que você alugue, deva US $ 500.000 pela hipoteca ou seja dono da casa de forma gratuita e limpa.
A subsidência da mina ocorre onde o carvão ou outro recurso mineral foi removido abaixo da superfície. O mapa do campo de carvão nesta página e o link para o site USGS Coal Fields mostram onde é mais provável que isso ocorra. Informações mais específicas e mapas de minas subterrâneas geralmente podem ser obtidos em pesquisas geológicas estaduais ou agências de regulamentação de minas. Essas agências geralmente podem falar sobre recursos mineráveis em sua propriedade e fornecer informações sobre atividades de mineração passadas ou presentes. Você não precisa de seguro de subsidência de minas se o seu prédio estiver em uma área sem recursos mineráveis abaixo.
Evitar propriedades acima das áreas minadas é a melhor maneira de se proteger do subsidência da mina. No entanto, as estruturas existentes sobre minas geralmente podem ser seguradas por meio de programas governamentais de subsidência de minas ou por meio de apólices complementares de companhias de seguros. O agente de seguros do proprietário deve aconselhá-lo sobre onde pode ser obtido ou você pode entrar em contato com uma agência governamental do seu estado para solicitar.
A área em que moro é inteiramente sustentada pelo Pittsburgh Coal, que foi minerado décadas atrás. Embora a costura esteja a algumas centenas de metros abaixo da superfície e não exista nenhum dano óbvio de subsidência em minha área, comprei o seguro de subsidência de minas do Fundo de Seguro de Subsidência de Minas da Pensilvânia. Por cerca de US $ 170 / ano, tenho até US $ 250.000 em cobertura. Entre em contato com seu agente de seguros para obter informações.
O subsidência também pode ocorrer a partir de vazios naturais abaixo, como cavernas subterrâneas em calcário. Os extensos sistemas de cavernas estão sob grandes áreas de alguns estados. O Serviço Geológico dos Estados Unidos possui informações sobre áreas em que pode ocorrer um possível subsidência cárstica.
O subsídio também ocorre em algumas áreas onde grandes volumes de água ou óleo estão sendo extraídos pelos poços. Nessas áreas, o aquífero da água ou o reservatório de óleo começa a se compactar e essa compactação resulta em subsidência ou fissura na superfície. O Serviço Geológico dos Estados Unidos possui informações sobre subsidência em resposta à produção de água e petróleo.